Depuis la loi Lemoine, tout emprunteur peut désormais changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Une liberté bienvenue, surtout quand on sait qu’un nouveau contrat peut faire baisser la facture jusqu’à 25 % ou plus. Mais derrière ces économies séduisantes se cache un risque souvent méconnu : celui des « trous de garanties ».

C’est la situation dans laquelle aucun des deux contrats — l’ancien ou le nouveau — ne couvre un sinistre, par exemple en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Cela peut survenir lorsque :

• le délai de carence du nouveau contrat n’est pas encore écoulé ;
  
• ou que le sinistre s’est produit avant la date d’effet du nouveau contrat, alors que l’ancien a déjà été résilié.
  

Résultat : aucune prise en charge par les assureurs… alors même que l’emprunteur pensait être parfaitement couvert.

1. Le délai de carence : certaines assurances n’indemnisent pas les sinistres survenus pendant une période de quelques mois après la souscription. Cela peut concerner notamment les garanties perte d’emploi, incapacité temporaire de travail (ITT) ou invalidité.
   
2. Les exclusions liées aux pathologies préexistantes : si un problème de santé existait avant la souscription du nouveau contrat, il peut être exclu, surtout si la pathologie a été médicalement constatée avant le changement.
   

Avant de signer, il est essentiel de :

• comparer les garanties ligne par ligne, et pas seulement le prix ;
  
• vérifier la date exacte d’effet du nouveau contrat ;
  
• demander un accompagnement professionnel pour s’assurer que la transition se fasse sans interruption de couverture.
  

Changer d’assurance emprunteur est une excellente opportunité pour alléger le coût de son crédit immobilier. Mais cette démarche doit se faire avec prudence et méthode, afin d’éviter que l’économie réalisée ne se transforme en perte sèche en cas de coup dur.

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