Foire Aux Questions

La philosophie d'Avenirfi est de vous apporter une véritable valeur ajoutée.

Tous ceux qui nous contactent pourront vous le certifier. D’ailleurs vous êtes arrivé(e) ici par le biais du bouche-à-oreille, n'est-ce pas ?

- L'assurance, la prévoyance, la santé, la retraite,

- Le crédit immobilier (logement existant, rachat de crédit(s) immobiliers, VEFA, construction, travaux, soulte...),

- Le crédit consommation,

- La gestion financière et tout ce que cela englobe.

À tout instant pour le sujet souhaité MAIS pour un achat immobilier à un stade avancé,

merci de nous contacter AU PLUS TARD dans les 20 jours après avoir signé votre compromis.

1. Le gain de temps est énorme (en fonction de votre dossier : possibilité de sonder 17 banques traditionnelles et/ou 8 établissements spécialisés).
2. Nous pouvons comparer à l’instant T l’ensemble des banques, ce qui est impossible si vous voulez les comparer vous-même.
3. Nous connaissons parfaitement l’ensemble des solutions de prêts immobiliers des banques…
4. Nous vous aidons à établir votre projet de financement prévoyant certains aléas de votre vie. Nous ne nous contentons pas de vous faire une simple simulation, la notion de Conseil est pour nous très importante.
5. Les meilleures conditions financières du moment (offre globale).
6. Notre réactivité à chacune des étapes de votre crédit immobilier.
7. Vous serez moins stressés et vous éviterez de vous mélanger les pinceaux comme ont pu nous le rapporter certaines personnes qui ont consulté elles-mêmes les banques.

Nous vous préconisons de rencontrer physiquement les courtiers que votre entourage vous a conseillé (éviter les dépôts de dossier sur Internet) avant de signer votre compromis afin de vous faire une idée sur la qualité de votre interlocuteur et des services qu’il propose (réactivité, accompagnement proposé, expertise, champs d'intervention, tarifs).

Par la suite, lorsque vous serez en recherche active de financement, il faudra pour vous comme pour nous solliciter celui à qui vous pourrez faire d’avantage confiance. Cela évitera ainsi de donner une mauvaise image auprès des banques lorsqu’elles reçoivent des doublons.

Nous vous informons que nous ne travaillerons pas pour vous si vous avez donné mandat à d'autres professionnels ayant la même mission que nous puisque nous travaillons uniquement avec des contrats exclusifs !

Pour rappel, nos calculs d'enveloppe sont gratuits. Si vous nous accordez votre confiance, alors nous aurons la volonté de vous apporter un maximum de conseils personnalisés (au-delà du "simple crédit immobilier") qui pourraient vous être bien utiles.

Si vous souhaitez comparer toutes les banques et les courtiers, nous n'avons pas vocation à vous fournir nos précieux conseils gratuitement.

Puis il faudra distinguer deux univers bien distincts :

1) Le Courtage en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP)

2) Le Service de conseil indépendant en matière de crédit immobilier

1) Le Courtage en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP) :

Nous facturerons des honoraires uniquement en cas de concrétisation de votre financement dès l'instant où vous nous aurez donné mandat et que notre travail vous aura permis d'obtenir globalement les meilleures conditions de crédit.

Le tarif est fonction du projet (n'hésitez pas à nous demander notre extrait de la tarification en vigueur !).

Dans certains cas, nos honoraires peuvent être inclus dans le financement donc dans l'emprunt.

Pour information, les courtiers en prêts immobiliers sont généralement également commissionnés à hauteur de 0,5% en moyenne du montant du crédit par leurs banques traditionnelles partenaires.

2) Le Service de conseil indépendant en matière de crédit immobilier :

Nous facturerons des honoraires forfaitaires (tarif unique de 210 € maximum) à l'acte pour vos demandes ponctuelles comme l'établissement d'un plan de financement, d'une proposition et d'un avis de faisabilité à titre d'exemple.

-> la liste non exhaustive de prestations proposées est à retrouver sur notre extrait de la tarification en vigueur (n'hésitez pas à nous le demander !).

Nous facturerons des honoraires (tarif maximum de 1,30% du montant des prêts) pour une mission de fournitures de service de conseil indépendant, autrement dit si vous souhaitez bénéficier de notre service de consultant en toute indépendance (champs d'intervention non limité aux banques partenaires, à titre d'exemple avec le Groupe Crédit Mutuel qui a décidé de stopper ses partenariats avec les courtiers à l'été 2019).

Pour ce faire, nous prendrons soin de vous expliquer et de vous proposer la signature de notre Lettre de mission.

Comme expliqué ci-dessus, les courtiers sont également commissionnés par leurs banques partenaires. Certaines enseignes bancaires ont recours aux courtiers car ils leur offrent un avantage majeur : outre l'économie de ressources humaines en interne pour gagner de nouveaux clients, le courtage constitue un flux de nouvelles affaires potentielles régulable à volonté, à l'image d'un véritable "robinet" pour la production de crédit. Des objectifs de production de crédit en hausse ? Il suffit de faire part aux courtiers de conditions avantageuses comme le taux du moment...

En ce sens, nous sommes bien un partenaire pour les banques.

Vous pouvez aller voir votre banque directement pour vous renseigner mais cela nous empêchera de négocier avec elle dans un délai d’environ 3 mois. Nous rappelons que la comparaison des conditions doit se faire uniquement à l’instant T (à la signature d’un compromis par exemple).

Nous vous conseillons donc d’aller voir directement votre banque uniquement si vous en avez envie, si pour vous une comparaison est nécessaire pour nous accorder votre confiance, et si vous avez une affinité avec votre conseiller.

Sinon, nous pouvons nous charger de la consulter à votre place à l’instant T, nous nous occupons de tout !

Nous réalisons virtuellement le tour des banques et le contenu de votre dossier va nous permettre de rapidement sélectionner les trois meilleures pour vous à l’instant T.

Nous comparerons de manière très précise les offres globales de chacune de ces banques et sélectionnerons pour vous celle répondant à vos attentes (lissage, souplesse de prêt, remboursement anticipé, garanties pour les assurances emprunteurs…) et la moins coûteuse.

Tout d’abord, nous retiendrons les banques qui vous prêteront, ce qui ne sera peut-être pas le cas de toutes. En effet, des critères d’endettement, de reste à vivre, d’apport, d'épargne, mais aussi votre statut professionnel, votre lieu d'investissement, la lettre du DPE du logement en vue, votre âge, peuvent en refroidir plus d’une.

Puis, suite à la découverte de vos objectifs et de vos attentes, nous sélectionnerons les banques qui sauront vous contenter.

Enfin, nous vous proposerons les banques les moins coûteuses par rapport à votre dossier. Certains établissements prêtent moins cher aux revenus les plus importants…

Comme indiqué précédemment, nous vous faisons part des trois offres de financement les mieux placées et nous choisissons ensemble la meilleure.

Nous prenons rendez-vous avec vous au sein de l’agence bancaire afin d’aller signer la demande de financement conforme à nos négociations.

Le crédit immobilier est par définition un produit accordé au cas par cas par les établissements prêteurs, en fonction de la situation particulière de chaque emprunteur, mais aussi utilisé en France comme un outil d'acquisition d'une clientèle captive à qui l'on va demander quelques contreparties.

Les banques traditionnelles comptent récupérer votre gestion bancaire (domiciliation des revenus et bancarisation) sinon elles n’ont aucun intérêt à réaliser des efforts pour vous contenter.

Les contreparties demandées sont donc fonction de votre projet, de votre dossier. Il peut s’agir de :

- Assurance habitation (MRH) la première année

- Parts sociales de la banque

- Épargne à mettre en place en parallèle du remboursement du prêt

- …

La banque sélectionnée peut également être un organisme spécialiste, auquel cas, il n’y a pas besoin de changer d’établissement bancaire pour la gestion de vos comptes (un investisseur par exemple, ne peut pas changer de banque à chaque fois qu’il finance un projet locatif) mais les deux derniers établissements spécialistes les plus connus, à savoir le Crédit Immobilier de France et le Crédit Foncier, ont fermé !

Il nous reste cependant 8 établissements spécialisés à vous proposer.

La banque n’a pas d’obligation de vous prêter donc il s’agit là aussi d’une relation de confiance et de gagnant-gagnant. Des sanctions sur les conditions peuvent être appliquées le cas échéant.

Depuis 2012/2013, nous sommes des intermédiaires en opération de banque et en services de paiement (IOBSP).

Les banques signent des contrats de partenariats avec les courtiers qui comme elles appliquent strictement des protocoles sécuritaires et prudentiels. Elles sont très attentives à la limitation de leurs risques et conséquence directe de la mise en place du statut d'IOBSP (qui avait pour but de réglementer les relations entre les intermédiaires et les particuliers), depuis janvier 2013 plus de 80% des partenariats ont été supprimés.

Certaines enseignes bancaires continuent à faire confiance à des courtiers locaux privilégiant l'apport de dossiers plus ciblés et plus qualitatifs et respectant les normes en vigueur.

Jusqu’au déblocage des fonds avec un suivi détaillé tout au long du projet : rendez-vous à la banque (excepté dans le cadre d'une Lettre de mission), obtention d’une assurance emprunteur offrant des garanties élevées, vérification et signature de l’offre de prêt (ODP), vérification de l’appel de fonds du Notaire (ou du constructeur, voire décompte de remboursement anticipé en cas de rachat de prêt) et déblocage des fonds à la banque.

N'hésitez pas à nous demander NOTRE PARCOURS ENSEMBLE, document récapitulant en détails tous notre accompagnement proposé ! Vous verrez qu'il s'agit d'un vrai travail d'équipe.

Bien que les taux d'intérêts des crédits immobiliers soient historiquement encore bas, il n'est pas toujours intéressant de racheter vos encours de prêts à la concurrence (d'ailleurs de moins en moins avec les récentes hausses de taux). Nous vous expliquons les avantages et inconvénients de chaque formule (renégociations et rachats de crédits) et vous conseillons sur celle à retenir (ou pas) afin de réaliser un maximum d'économies à terme.

Rappelez-vous qu’il faut comparer les offres à l’instant T et dans leur globalité en fonction des caractéristiques propres à votre dossier (endettement, reste à vivre, apport, épargne, mais aussi statut professionnel, lieu d'investissement, lettre du DPE du logement en vue, âge...) et de vos attentes (lissage, souplesse de prêt, remboursement anticipé, garanties pour les assurances emprunteurs…).

Rien n’est comparable, il s’agit donc de véritable sur-mesure !